車(chē)損險(xiǎn)全方位解讀

車(chē)損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

責(zé)任范圍

保險(xiǎn)期間內(nèi)，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照約定負(fù)責(zé)賠償：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災(zāi)、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊；

（七） 載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

需注意：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車(chē)輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

責(zé)任免除

下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一） 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用；

（二） 競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

（三） 利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)；

（四） 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛；

（五） 保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸；

（六） 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：

無(wú)駕駛證或駕駛車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符；

公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車(chē)；

使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證；駕駛營(yíng)業(yè)性客車(chē)的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效資格證書(shū)。

（七） 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車(chē)輛；

（八） 保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件。

以下?lián)p失不賠

下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞;

（二） 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（三） 遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；

（四） 因污染（含放射性污染）造成的損失；

（五） 因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

（六） 車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；

（七） 在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動(dòng)，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車(chē)輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；

（八） 保險(xiǎn)車(chē)輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（九） 被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。

以下?lián)p失也不賠

1.精神損失不賠

大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類(lèi)似的規(guī)定，保險(xiǎn)公司缺乏針對(duì)精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。

2.酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛、未年檢不賠

在上述情況下，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車(chē)型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付。

3.發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞不賠

車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

4.部分零件被偷不賠

如果不是全車(chē)被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車(chē)標(biāo)等被盜，車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)公司通常規(guī)定"非全車(chē)遭盜搶?zhuān)瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞"為除外責(zé)任。

5.爆胎不賠

汽車(chē)輪胎單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車(chē)等事故，造成車(chē)輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。

車(chē)損險(xiǎn)保額確定方式有三種

1、按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額

這種投保方式，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是足額投保，出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人可獲實(shí)際損失的賠償。

2、按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費(fèi)，但是從保險(xiǎn)上講屬于不足額投保。因?yàn)樵诎l(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，給予比例賠償。因?yàn)檐?chē)主是按照汽車(chē)實(shí)際價(jià)值投保，所有汽車(chē)零部件的保額都以它們的折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬(wàn)一在修車(chē)過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車(chē)主一部分修理費(fèi)用。

3、由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定

這種投保方式通常發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛身上。因?yàn)橄∮熊?chē)型的價(jià)格在市場(chǎng)上往往沒(méi)有比對(duì)性，價(jià)值又比較高，而罰沒(méi)車(chē)輛的買(mǎi)價(jià)往往過(guò)低。

按照我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定，無(wú)論是按照上述三種車(chē)損險(xiǎn)保額確定方式中的哪一種方式，在不考慮其他"從車(chē)"或"從人"因素的條件下，保險(xiǎn)費(fèi)率都是完全相同的。

投保車(chē)損險(xiǎn)注意事項(xiàng)

1、注意投保車(chē)輛是否足額投保

若保險(xiǎn)單中車(chē)輛價(jià)值與車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一致則屬于足額投保，若保額比車(chē)輛價(jià)值低，則為不足額投保，出險(xiǎn)后會(huì)按比例賠付車(chē)損險(xiǎn)的損失。

2、注意特別約定內(nèi)容

保險(xiǎn)單中有一項(xiàng)為保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間的特別約定，建議承保時(shí)要弄清特別約定，這樣在繳納車(chē)損險(xiǎn)以及發(fā)生事故后的理賠金額計(jì)算上才不至于出錯(cuò)。

理賠案例

轎車(chē)和摩托車(chē)發(fā)生小碰撞，轎車(chē)司機(jī)匆匆修好車(chē)，便拿著修車(chē)發(fā)票找摩托車(chē)司機(jī)索賠車(chē)損8182元。由于事先沒(méi)有進(jìn)行定損，車(chē)禍損失究竟多少已無(wú)法查清。

2021年8月25日從東莞市第一人民法院了解到，法院酌情裁定轎車(chē)車(chē)損為4000元。 2020年10月23日，在東莞市寮步鎮(zhèn)良平大道路段，刁某駕駛的轎車(chē)經(jīng)東莞市寮步鎮(zhèn)良平大道往莞樟路方向行駛。車(chē)輛在上述路段變向的過(guò)程中，轎車(chē)的左側(cè)與后方向行駛的二輪摩托車(chē)右側(cè)發(fā)生了碰撞，造成了摩托車(chē)車(chē)主陳某受傷及兩輛車(chē)不同程度損壞的交通事故。

此事故經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，刁某因駕駛車(chē)輛疏忽大意，對(duì)應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)的危險(xiǎn)情況沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，造成事故;陳某因無(wú)證駕駛使用其他機(jī)動(dòng)車(chē)號(hào)牌的機(jī)動(dòng)兩輪摩托車(chē)，駕車(chē)疏忽大意，對(duì)發(fā)現(xiàn)的危險(xiǎn)情況沒(méi)有及時(shí)采取避讓措施，故陳某、刁某各負(fù)事故的同等責(zé)任。 事故發(fā)生后，雙方?jīng)]能將賠款事宜協(xié)商好，刁某自行將轎車(chē)維修，并將陳某告到了法院。

刁某向法院提交某汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)公司和某汽車(chē)美容護(hù)理中心的發(fā)票，主張被告人陳某賠償其轎車(chē)的車(chē)輛損失為6022元，雷達(dá)、防盜器損失合計(jì)2160元。 由于沒(méi)有提交物價(jià)部門(mén)評(píng)估報(bào)告證該車(chē)輛的受損部位及損失額，刁某又將其轎車(chē)自行修復(fù)，無(wú)法再由物價(jià)部門(mén)定損，鑒于原、被告雙方均確認(rèn)在事故中，原告的轎車(chē)確有損壞，法院酌定原告的轎車(chē)的車(chē)輛損失為4000元。 一審宣判后，刁某不服，上訴到中院，中院維持了原判。

像刁某這樣的糾紛十分常見(jiàn)，車(chē)輛發(fā)生小碰撞后，如果不報(bào)保險(xiǎn)，也一定要通過(guò)第三方鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損，不然難以維護(hù)自己的權(quán)益。

公司：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司溫州市龍港支公司

咨詢(xún)電話：0577-68007196

地址：溫州市龍港市龍港大道99-115號(hào)

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)

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