社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)新機(jī)遇 豐富商業(yè)保險(xiǎn)供給

鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療、疾病、照護(hù)、生育等綜合保障服務(wù)，力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元;拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保值增值，力爭(zhēng)到2025年，為參保人積累6萬(wàn)億元養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金……近日，《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)。在倡導(dǎo)豐富產(chǎn)品供給、加大對(duì)外開(kāi)放等系列政策利好下，未來(lái)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

豐富商業(yè)保險(xiǎn)供給

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)推行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在創(chuàng)新社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)品，增加養(yǎng)老、健康產(chǎn)品供給方面，展開(kāi)了許多探索。

據(jù)介紹，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)保持較快發(fā)展速度，產(chǎn)品種類(lèi)日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓寬。例如，目前保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售的商業(yè)健康保險(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)，有五大類(lèi)共5000多種產(chǎn)品。2019年前10個(gè)月，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到6141億元，同比增長(zhǎng)30.7%;賠付支出1838億元，同比增長(zhǎng)37.28%，并為參保人積累了超過(guò)1.1萬(wàn)億元的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在滿(mǎn)足人民群眾多樣化、多層次和個(gè)性化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極的作用。

但發(fā)展仍有不足。銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪指出，總體來(lái)看，社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還存在優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)供給不足、政策制度不健全、已有政策落實(shí)不到位等問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)功能作用發(fā)揮仍不充分、覆蓋面較窄。

為此，銀保監(jiān)會(huì)牽頭研究起草了《意見(jiàn)》，從五個(gè)方面提出了促進(jìn)社會(huì)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的多項(xiàng)政策舉措，包括完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù);積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶(hù)式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);大力發(fā)展教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)，積極開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品;支持保險(xiǎn)資金投資健康、養(yǎng)老等社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域;完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系等。

重視“一老一幼”市場(chǎng)

在現(xiàn)實(shí)生活中，部分群體對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不足的問(wèn)題感受尤為深刻。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在售的產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品有上千個(gè)，包括了壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。但絕大多數(shù)向老年人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品基礎(chǔ)上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結(jié)合老年人身體狀況、風(fēng)險(xiǎn)特征等量身訂制的專(zhuān)屬產(chǎn)品仍然較少。

為什么老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難?黃洪說(shuō)，這恰恰說(shuō)明保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)營(yíng)上有兩個(gè)需要解決的問(wèn)題：一是過(guò)去對(duì)老年人養(yǎng)老、健康方面的數(shù)據(jù)積累不夠，而數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司定價(jià)的基礎(chǔ);二是對(duì)老年保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的研究不夠。正因?yàn)檫@兩個(gè)突出問(wèn)題，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司還缺乏提供給老年人的專(zhuān)屬產(chǎn)品。

黃洪還指出，不僅60歲以上老年人的專(zhuān)屬產(chǎn)品少，6歲以下兒童的專(zhuān)屬產(chǎn)品也很少。而二者背后都存在著大市場(chǎng)。2018年60歲以上的中國(guó)老年人口已經(jīng)達(dá)到2.5億，6歲以下兒童也有1億左右。針對(duì)這“一老一幼”市場(chǎng)，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將在產(chǎn)品供給的量和質(zhì)上下功夫，用監(jiān)管指揮棒推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步重視發(fā)展老年保險(xiǎn)市場(chǎng)和幼兒保險(xiǎn)市場(chǎng)。

持續(xù)推進(jìn)對(duì)外開(kāi)放

在商業(yè)保險(xiǎn)增加產(chǎn)品投放、提升供給質(zhì)量的過(guò)程中，對(duì)外開(kāi)放同樣是關(guān)鍵詞之一。

目前，中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、公司經(jīng)營(yíng)管理，還是人才隊(duì)伍培養(yǎng)方面，都主要學(xué)習(xí)借鑒歐美國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。例如，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之初，在生命表、疾病發(fā)生率表方面主要借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)。2013年以后，根據(jù)中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際，研發(fā)了一套符合中國(guó)人特點(diǎn)、符合中國(guó)實(shí)際的生命表和疾病發(fā)生率表。

近年來(lái)，開(kāi)放步履不停。2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《關(guān)于明確取消合資壽險(xiǎn)公司外資股比限制時(shí)點(diǎn)的通知》，明確從2020年1月1日起，合資壽險(xiǎn)公司的外資比例可以達(dá)到100%。去年已經(jīng)有恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司等兩家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在籌建，同時(shí)工銀安盛資產(chǎn)管理有限公司、交銀康聯(lián)資產(chǎn)管理有限公司等5家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。

銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人劉宏健說(shuō)，外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，能為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供有益的借鑒。同時(shí)，對(duì)于完善市場(chǎng)體系，豐富消費(fèi)者的選擇，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展也能作出積極的貢獻(xiàn)。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)履行開(kāi)放承諾，繼續(xù)為外資保險(xiǎn)公司在華發(fā)展?fàn)I造國(guó)際化、法治化和市場(chǎng)化的市場(chǎng)營(yíng)商環(huán)境。