央行擬“拉黑”網(wǎng)貸代扣業(yè)務(wù) 授權(quán)事項(xiàng)逐筆驗(yàn)證

代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隱患也進(jìn)一步暴露。為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，12月2日，央行公布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，其中提到通過(guò)負(fù)面清單方式規(guī)定銀行等代收機(jī)構(gòu)不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類(lèi)投融資交易、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、各類(lèi)交易場(chǎng)所等辦理支付業(yè)務(wù)。分析人士指出，一些在用戶不知情的情況下代扣資金以及為網(wǎng)貸平臺(tái)提供分期代扣等支付行為將受到嚴(yán)格管控，對(duì)于還款業(yè)務(wù)依賴代收代扣服務(wù)的機(jī)構(gòu)也會(huì)影響較大。

授權(quán)事項(xiàng)逐筆驗(yàn)證

“小李在出國(guó)4個(gè)月期間，隨身攜帶的銀行卡被扣走200萬(wàn)元，原來(lái)是小李曾在某平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，該平臺(tái)以小李名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議，將其資金通過(guò)代收通道扣劃至湖北某公司。”如今，這種違規(guī)代收行為迎來(lái)了重拳整治。

《征求意見(jiàn)稿》從付款人授權(quán)與付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)管理、收款人與代收機(jī)構(gòu)管理、代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景等七個(gè)方面對(duì)代收業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。具體來(lái)看，首先《征求意見(jiàn)稿》給出了代收業(yè)務(wù)的定義，并明確了代收機(jī)構(gòu)資質(zhì)。

所謂代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。其中，代收機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)。

值得一提的是，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)作出了管理要求，強(qiáng)調(diào)其應(yīng)采取措施確保資金根據(jù)付款人的真實(shí)意愿劃轉(zhuǎn)。其中提到，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán)。同時(shí)要求，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中對(duì)授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符等。

另外值得注意的一點(diǎn)是，在對(duì)收款人的規(guī)范上，《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)收款人的真實(shí)性管理。其中要求代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)收款人實(shí)行實(shí)名制管理，采取有效措施核實(shí)收款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性，以及收款人采用代收服務(wù)確有需要且符合本通知有關(guān)適用場(chǎng)景要求。代收機(jī)構(gòu)不得為非法設(shè)立的組織及違法違規(guī)交易提供代收服務(wù)。

劃定適用場(chǎng)景及負(fù)面清單

近年來(lái)，代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢(shì)，在便民繳費(fèi)、貸款還款等領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，有效提升了各方資金收付效率。比如客戶與自來(lái)水、電力、燃?xì)獾裙竞炗喎?wù)協(xié)議后，公司每月按期自動(dòng)從客戶賬戶扣費(fèi);信用卡持卡人與銀行簽訂自動(dòng)還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡等。

在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景方面，《征求意見(jiàn)稿》具體明確了兩種授權(quán)方式分別適用于通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費(fèi)、政府服務(wù)稅費(fèi)、公益捐款、通訊服務(wù)費(fèi)、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險(xiǎn)保費(fèi)繳納、繳納租金、會(huì)員費(fèi)用等小額便民業(yè)務(wù)場(chǎng)景;以及辦理教育培訓(xùn)費(fèi)用繳納，小額貸款公司貸款償還，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、投資型保險(xiǎn)費(fèi)用繳納等場(chǎng)景。

同時(shí)，央行在關(guān)于《征求意見(jiàn)稿》主要問(wèn)題說(shuō)明中也指出，代收業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)是一經(jīng)付款人事先授權(quán)、實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)，便捷性較強(qiáng)，但交易驗(yàn)證強(qiáng)度弱，產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的可能性也較大，更適用于水電煤等商品/服務(wù)提供主體相對(duì)固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小等與公眾日常生活緊密相關(guān)的場(chǎng)景。

安全與效率是支付服務(wù)發(fā)展中必須要權(quán)衡的目標(biāo)，代收業(yè)務(wù)一定程度上促進(jìn)了支付的便捷性，但其特性也決定了并非適用于所有場(chǎng)景?！墩髑笠庖?jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過(guò)負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類(lèi)投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類(lèi)交易場(chǎng)所(平臺(tái))和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過(guò)其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)北京商報(bào)記者表示，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展，必須要對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和限制。從過(guò)往歷史看，上述機(jī)構(gòu)的代收代扣業(yè)務(wù)都是在過(guò)去引起了大量用戶投訴的業(yè)務(wù)，這類(lèi)非持牌機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管力量較弱，以及出現(xiàn)違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口等違法違規(guī)行為，導(dǎo)致用戶的權(quán)益受到損害，另外，從本質(zhì)而言，上述金融或類(lèi)金融業(yè)務(wù)不符合小額高頻的特性，完全可以不用代收的服務(wù)。所以，監(jiān)管對(duì)這種高風(fēng)險(xiǎn)、非剛需的代收業(yè)務(wù)進(jìn)行了限制。

平衡便民性與安全性

央行在關(guān)于《征求意見(jiàn)稿》主要問(wèn)題說(shuō)明中談及代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提到，例如，在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開(kāi)通了代收服務(wù)等會(huì)造成付款人資金盜用隱患。此外還包括對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金;有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景或非法交易等。

易觀智庫(kù)支付行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)北京商報(bào)記者表示，此次規(guī)范平衡考慮了各家機(jī)構(gòu)的權(quán)益，還兼顧了普通用戶的便捷性和安全性。具體細(xì)化到主要能夠通過(guò)代扣實(shí)現(xiàn)的便民服務(wù)場(chǎng)景，說(shuō)明前期央行做了大量的調(diào)研，此次設(shè)置負(fù)面清單制度與國(guó)際上的金融監(jiān)管制度也是相接軌的。

王蓬博表示，在負(fù)面清單之外的、允許通過(guò)代扣實(shí)現(xiàn)的服務(wù)場(chǎng)景恰恰是第三方支付機(jī)構(gòu)、企業(yè)絕大部分交易覆蓋到的場(chǎng)景，整體對(duì)支付機(jī)構(gòu)影響不大。黃大智也認(rèn)為，包括網(wǎng)絡(luò)借貸在內(nèi)的投融資類(lèi)業(yè)務(wù)在支付業(yè)務(wù)中占比較小，從整體上看，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)影響較小。

不過(guò)，北京商報(bào)記者也注意到，在聚投訴上，多家支付機(jī)構(gòu)頻被舉報(bào)，重點(diǎn)投訴內(nèi)容涉及了在用戶不知情的情況下扣走資金以及為高利貸平臺(tái)提供分期代扣服務(wù)等。一位互金資深研究人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，此次規(guī)范后，這類(lèi)代收?qǐng)鼍皩⑹艿絿?yán)格管控。“而且很多投融資、網(wǎng)貸等機(jī)構(gòu)還款都依靠代收代扣，此次規(guī)范對(duì)它們影響也比較大。”